সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর নাকি এফডিআর কোথায় বিনিয়োগে মিলছে বেশি মুনাফা?

PNN নিউজ ডেস্ক। ঢাকা

জমানো অর্থ কোথায় রাখলে বেশি মুনাফা পাওয়া যাবে, আবার নিরাপত্তাও থাকবে এ প্রশ্ন অনেক সঞ্চয়কারীর। কেউ বেছে নেন সঞ্চয়পত্র, কেউ ডাকঘরের মেয়াদি হিসাব কিংবা ব্যাংকের স্থায়ী আমানত (এফডিআর)। আবার তুলনামূলক বেশি মুনাফার আশায় অনেকে আগ্রহী হন শেয়ারবাজার ও জমিতে বিনিয়োগে। তবে প্রতিটি মাধ্যমের মুনাফা, ঝুঁকি ও অর্থ ফেরত পাওয়ার সুযোগ এক রকম নয়। তাই বিনিয়োগের আগে শুধু সুদের হার নয়, আরও কয়েকটি বিষয় বিবেচনায় রাখা জরুরি।

বর্তমানে দেশে নির্দিষ্ট হারে মুনাফা পাওয়ার জন্য সঞ্চয়পত্র, ডাকঘর সঞ্চয় এবং ব্যাংকের এফডিআর পরিচিত মাধ্যম। এসব বিনিয়োগে ঝুঁকির ধরন তুলনামূলক সীমিত হলেও মুনাফার হার, বিনিয়োগের মেয়াদ, অর্থের সীমা এবং করের নিয়মে পার্থক্য রয়েছে।

নিরাপদ বিনিয়োগের পাশাপাশি নির্দিষ্ট হারে মুনাফার সুযোগ থাকায় সঞ্চয়পত্র দীর্ঘদিন ধরেই সাধারণ মানুষের কাছে জনপ্রিয়। ২০২৬ সালের জুলাই থেকে ডিসেম্বর পর্যন্ত সময়ের জন্য সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার অপরিবর্তিত রাখা হয়েছে। বর্তমানে বিভিন্ন ধরনের সঞ্চয়পত্রে বিনিয়োগের বিপরীতে ১১ দশমিক ৭৭ থেকে ১১ দশমিক ৯৮ শতাংশ পর্যন্ত মুনাফা পাওয়া যাচ্ছে।

দেশে পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র, তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র, পরিবার সঞ্চয়পত্র এবং পেনশনার সঞ্চয়পত্রসহ কয়েক ধরনের কর্মসূচি চালু রয়েছে। তবে সব ধরনের সঞ্চয়পত্রে সবার বিনিয়োগের সুযোগ নেই। প্রতিটি স্কিমের জন্য আলাদা যোগ্যতা, বিনিয়োগসীমা ও শর্ত রয়েছে। পাশাপাশি মুনাফার ওপর প্রযোজ্য উৎসে করের বিষয়টিও বিবেচনায় নিতে হবে।

ডাকঘর সঞ্চয় ব্যাংকের তিন বছর মেয়াদি হিসাবে বিনিয়োগ করেও তুলনামূলক ভালো মুনাফা পাওয়ার সুযোগ রয়েছে। ৭ লাখ ৫০ হাজার টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগের ক্ষেত্রে প্রথম বছর শেষে মুনাফার হার ১০ দশমিক ৬৫ শতাংশ। দ্বিতীয় বছর শেষে তা বেড়ে ১১ দশমিক ২২ শতাংশ এবং তিন বছর পূর্ণ হলে ১১ দশমিক ৮২ শতাংশ হয়।

অন্যদিকে, ৭ লাখ ৫০ হাজার ১ টাকা বা তার বেশি বিনিয়োগের ক্ষেত্রে প্রথম, দ্বিতীয় ও তৃতীয় বছর শেষে মুনাফার হার যথাক্রমে ১০ দশমিক ৬০, ১১ দশমিক ১৬ ও ১১ দশমিক ৭৭ শতাংশ। সাধারণ ডাকঘর সঞ্চয় হিসাবে সুদের হার ৭ দশমিক ৫০ শতাংশ। এসব হিসাব থেকে পাওয়া মুনাফার ওপরও উৎসে কর প্রযোজ্য।

ব্যাংকের স্থায়ী আমানত বা এফডিআর এমন একটি মাধ্যম, যেখানে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য অর্থ জমা রেখে সুদ পাওয়া যায়। এক মাস থেকে শুরু করে এক বছর বা তার বেশি মেয়াদে এফডিআর খোলার সুযোগ রয়েছে। তবে সুদের হার নির্ভর করে ব্যাংক, আমানতের পরিমাণ ও মেয়াদের ওপর।

বর্তমানে বিভিন্ন ব্যাংকের এক বছর বা তার বেশি মেয়াদি স্থায়ী আমানতে ৮ দশমিক ২৫ থেকে ৮ দশমিক ৫০ শতাংশ পর্যন্ত সুদ পাওয়া যাচ্ছে। ফলে এফডিআর করার আগে একাধিক ব্যাংকের প্রস্তাবিত সুদের হার ও শর্ত তুলনা করা প্রয়োজন।

তবে শুধু বেশি সুদের প্রস্তাব দেখেই ব্যাংক নির্বাচন করা ঠিক হবে না। ব্যাংকের আর্থিক সক্ষমতা, আমানত ফেরত দেওয়ার সামর্থ্য এবং সামগ্রিক পরিচালনব্যবস্থা সম্পর্কেও খোঁজ নেওয়া উচিত। মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে টাকা তুলে নিতে হলে সুদের হার কমে যেতে পারে বা অন্যান্য শর্ত প্রযোজ্য হতে পারে।

সঞ্চয়পত্র ও ব্যাংক আমানতের বাইরে সরকারি ট্রেজারি বিল এবং বন্ডও বিনিয়োগের বিকল্প। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, এসব সরকারি ঋণপত্রে সুদের হার ৮ দশমিক ১৮ থেকে ৯ দশমিক ৩৮ শতাংশের মধ্যে রয়েছে।

ট্রেজারি বিল সাধারণত স্বল্পমেয়াদি বিনিয়োগের জন্য ব্যবহৃত হয়। অন্যদিকে, সরকারি বন্ডে তুলনামূলক দীর্ঘ মেয়াদে অর্থ বিনিয়োগের সুযোগ রয়েছে। তবে মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে বাজারে বিক্রি করতে হলে দাম পরিবর্তনের কারণে প্রত্যাশিত মুনাফা কমে যেতে পারে। কোনো ক্ষেত্রে মূলধনের ওপরও লোকসান হতে পারে। তাই বিনিয়োগের আগে মেয়াদ, সুদের হার ও নগদায়নের নিয়ম জেনে নেওয়া প্রয়োজন।

নির্দিষ্ট সুদের বাইরে দীর্ঘ মেয়াদে সম্পদ বাড়ানোর লক্ষ্য থাকলে শেয়ারবাজার ও জমিতে বিনিয়োগের বিষয়টি বিবেচনা করতে পারেন অনেকে। শেয়ারবাজারে ভালো আর্থিক অবস্থার কোম্পানির শেয়ার কিনে মূল্যবৃদ্ধি এবং লভ্যাংশের মাধ্যমে আয় করার সুযোগ রয়েছে। তবে বাজারের ওঠানামায় শেয়ারের দাম কমে গেলে বিনিয়োগকারীর লোকসানও হতে পারে।

এ কারণে গুজব বা অন্যের কথায় শেয়ার কেনার পরিবর্তে কোম্পানির আয়, মুনাফা, ঋণ ও আর্থিক প্রতিবেদন বিশ্লেষণ করা জরুরি। বিনিয়োগের আগে নিজের ঝুঁকি নেওয়ার সক্ষমতাও বুঝতে হবে।

জমিতে বিনিয়োগের ক্ষেত্রেও দীর্ঘ মেয়াদে দাম বাড়ার সম্ভাবনা রয়েছে। তবে এ খাতে প্রাথমিক বিনিয়োগের পরিমাণ তুলনামূলক বেশি এবং প্রয়োজনের সময় দ্রুত জমি বিক্রি করে নগদ অর্থ পাওয়া কঠিন হতে পারে। জমি কেনার আগে দলিল, খতিয়ান, নামজারি ও মালিকানার বৈধতা যাচাই করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ।

আর্থিক বিশেষজ্ঞদের সাধারণ পরামর্শ হলো, বিনিয়োগের মাধ্যম বেছে নেওয়ার সময় ব্যক্তির আয়, সঞ্চয়ের পরিমাণ, আর্থিক লক্ষ্য এবং ঝুঁকি নেওয়ার সক্ষমতা বিবেচনা করা উচিত। জরুরি প্রয়োজনে ব্যবহার করতে হতে পারে এমন অর্থ দীর্ঘ মেয়াদে আটকে রাখা ঠিক নয়। একই সঙ্গে সব সঞ্চয় একটি খাতে বিনিয়োগ না করে একাধিক মাধ্যমে ভাগ করে রাখলে ঝুঁকি সামাল দেওয়া সহজ হতে পারে।

প্রদত্ত মুনাফার হার অনুযায়ী, সঞ্চয়পত্র ও ডাকঘরের মেয়াদি হিসাবে তুলনামূলক বেশি নির্দিষ্ট মুনাফার সুযোগ রয়েছে। এফডিআরে সুদের হার কিছুটা কম হলেও ব্যাংক ও মেয়াদ বেছে নেওয়ার সুযোগ আছে। সরকারি ট্রেজারি বিল ও বন্ডও বিনিয়োগের বিকল্প। অন্যদিকে, শেয়ারবাজার ও জমিতে বেশি মুনাফার সম্ভাবনা থাকলেও সেখানে ঝুঁকি এবং অর্থ নগদায়নের সীমাবদ্ধতা রয়েছে।

সব মিলিয়ে, কোথায় সবচেয়ে বেশি মুনাফা পাওয়া যাবে তার চেয়ে কোন বিনিয়োগটি নিজের আর্থিক পরিস্থিতি ও প্রয়োজনের সঙ্গে বেশি সামঞ্জস্যপূর্ণ, সেটিই হওয়া উচিত সিদ্ধান্তের মূল বিবেচনা। বিনিয়োগের আগে কর, ফি, আগাম টাকা তোলার শর্ত এবং মেয়াদ শেষে প্রকৃত প্রাপ্ত অর্থ হিসাব করে নেওয়াই বুদ্ধিমানের কাজ।